Может ли банк заблокировать деньги на зарплатной карте за долг по кредиту?

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Видео

Имеетли пристав право заблокировать кредитный счет?

Однозначного прямого ответа на вопрос, имеет ли право пристав арестовывать кредитный счет, законодательство об исполнительном производстве не содержит, однако и запрета на такие действия нет. Ст. 70, 80, 81 Закона об исполнительном производстве от 02.10.2007 № 229-ФЗ предусматривают возможность наложения ареста на денежные счета должника в банках. При этом различий между дебетовыми и кредитными счетами закон не проводит, на что и ссылаются приставы.

На практике блокировка происходит следующим образом:

1. После возбуждения исполнительного производства пристав направляет в банки запросы о наличии счетов, открытых на имя должника.
2. Банк выдает список всех счетов.
3. Пристав выносит постановление о наложении ареста на счет, направляет его в банк.
4. Банк блокирует счета по полученному постановлению, после чего должник уже не может выполнять по ним никаких операций.

Очевидно, что возможность блокировать кредитные счета входит в противоречие с законами логики, да и с законодательством об исполнительном производстве, которое целью ареста ставит исполнение требований исполнительного документа. На кредитных счетах собственных средств должника нет — на них размещены счета самого банка, которые предоставляются заемщику в пользование по условиям кредитного договора. Однако пока этот правовой пробел не устранен.

Могут ли приставы снять долг с зарплатной карты

Могут, но здесь есть несколько нюансов. Главный — по закону, удерживать заработную плату целиком пристав права не имеет. Есть установленные государством лимиты, в какой сумме можно это делать. Как правило, максимальная не должна превышать половины от официального ежемесячного дохода. То есть если работодатель ежемесячно начисляет на карту 70 тысяч рублей заработной платы, то удерживать из этой суммы могут только 35 тысяч, но не все средства целиком. 

Процент взыскания может меняться в зависимости от типа долга. Если речь идет об алиментах или компенсации ущерба здоровью, нанесенному другому гражданину, могут удерживать сумму больше — в размере 70% от дохода. По этому же правилу действуют, если должник совершил преступление и обязан возместить связанный с ним ущерб, а также, если по его вине произошла гибель кормильца семьи: возмещать вред потерпевшей семье придется в размере 70% от зарплаты. 

В некоторых случаях сумму можно уменьшить до одной четверти собственных доходов. Законом допускается возмещение в размере 25%, если у должника тяжелое материальное положение, он воспитывает малолетних детей или получил инвалидность. Каждое из этих обстоятельств нужно подтверждать документально. Приставу необходимо принести справки: об инвалидности, статусе пенсионера или свидетельства о рождении детей. В этом случае размер взыскания будет уменьшен. Но пока документы не представлены, государственный исполнитель будет действовать «на общих основаниях». 

pixabay.com / Gerd Altmann

Если есть просрочка уже нескольких платежей

Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.

Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.

Что такое обязательный платеж?

В кредитном договоре прописана сумма обязательного ежемесячного платежа. В Сбербанке она составляет 5%, а в Тинькофф банке 8%. Например, кредитный лимит карты 50 тыс. руб., а льготный период составляет 50 дней. Получается, что клиент вносит после первого месяца использования 2500 руб., и остается основной долг в 47 500 руб.

Второй месяц оплаты клиент также вправе внести 5% от суммы долга или 2500 руб., остаток составит 45 тыс. руб. А если и в третий месяц внести 5%, начисляются проценты на остаток или на 42 500 руб. Это правило для всех банков. 

То есть в первые два месяца заемщик вправе продолжать вносить обязательные платежи, но не платить основную сумму долга, чтобы кредитор не начислял штрафы. Но с каждым месяцем заемщик будет переплачивать банку. Если заемщик потерял работу, обязательные платежи позволят выиграть время, за которое возможно найти работу и рассчитаться с долгами.

Что такое беспроцентный период

Ещё одно важное отличие кредитки от потребительского кредита в том, что пользоваться картой получится бесплатно, если банк предоставляет беспроцентный период (его ещё называют льготным, или грейс-периодом). Это время, в течение которого заёмщик может вернуть потраченные деньги, а банк не начислит на долг проценты. Беспроцентный период может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев в зависимости от условий банка.

Банк устанавливает льготный период отдельно для каждой операции

Погашать задолженность нужно в той же последовательности, в которой клиент делал покупки. Такой вариант может подойти тем, кто редко использует кредитную карту. Например, 1 октября вы купили холодильник за 40 тысяч рублей, а 10 октября потратили ещё 5 тысяч на микроволновку. Если грейс-период по карте составляет 30 дней, то вернуть долг за холодильник предстоит до 30 октября, а за микроволновку — до 8 ноября.

Банк формирует выписку по итогам расчётного периода

Как правило, такой период длится 30 дней. В течение этого времени клиент пользуется кредиткой, а в конце расчётного периода банк присылает выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. У клиента есть время (например, 20 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов.

Предположим, ваш расчётный период начинается первого числа каждого месяца. 1 октября вы потратили 40 тысяч рублей на холодильник, а 10-го заплатили ещё 5 тысяч за микроволновку. В конце месяца банк зафиксировал общую сумму долга (45 тысяч рублей) и прислал вам выписку. Чтобы не платить проценты, погасить долг нужно за 20 дней — до 20 ноября.

Получается, что максимальный период, в течение которого вы можете не платить проценты, — 50 дней. Есть банки, у которых льготный период дольше — например, до 120 дней. Карта с долгим беспроцентным периодом может быть выгоднее — постепенно погашать задолженность комфортнее, чем возвращать всю необходимую сумму уже на следующий месяц.

Банк начинает отсчёт льготного периода с момента первой покупки

Так, если клиент впервые воспользовался кредиткой 1 октября, при беспроцентном периоде продолжительностью 50 дней ему нужно погасить задолженность до 19 ноября включительно. Если же 9 ноября он сделал вторую покупку, не вернув потраченные ранее деньги, то грейс-период на неё продлится всего 10 дней. А дальше банк начнёт начислять проценты.

Новый расчётный период начинается первого числа каждого месяца

Например, клиент сделал покупку и расплатился картой 4 октября. При беспроцентном периоде в 60 дней у него будет 26 дней до конца текущего месяца и ещё 34 дня после, чтобы вернуть деньги банку. При этом может не иметь значения, погасил ли клиент полностью предыдущий долг: беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершённых в разные месяцы, будут считаться отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.

На что распространяется льготный период

Как правило, грейс‑период действует при безналичных операциях по карте. Если вы снимаете деньги или переводите их на другой счёт, банк считает проценты на эту сумму сразу. Иногда беспроцентный период не распространяется на конкретные онлайн‑операции — например, безналичные переводы на электронные кошельки, оплату онлайн‑игр или покупку лотерей. Уточните условия в вашем банке до заключения договора, чтобы не попасть в непредвиденную ситуацию.

Чтобы не пропустить срок платежа, выбирайте кредитку с продолжительным грейс‑периодом и понятной системой его расчёта. По Кредитной СберКарте льготный период на покупки длится 120 дней. Отсчёт начинается каждый месяц первого числа. Вы можете пользоваться кредиткой целый месяц, а затем у вас будет ещё около 90 дней, чтобы погасить задолженность без процентов.

Например, если в октябре вы купили зимнюю куртку, погасить долг без переплат нужно до 31 января. Первого ноября начинается новый расчётный период: если будете расплачиваться кредиткой в ноябре, вернуть банку одолженные деньги надо до конца февраля. Вне зависимости от объёма покупок и других условий обслуживание карты и СМС-уведомления будут бесплатными.

Оставить заявку онлайн

Последствия просрочки по кредиту Сбербанка

Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.

Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.

Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.

Калькулятор беспроцентного периода

Попробуйте рассчитать беспроцентный период для своих последних покупок на нашем калькуляторе. Укажите первый день отчетного периода (его можно узнать в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн) и двигайте ползунок — поставьте начало периода на дату покупки, чтобы увидеть, сколько дней вы можете не платить проценты.

Что банк делать не вправе?

Особо подчеркнем, что право блокировать часть денег, находящуюся на карте заемщика, банк может только в случае судебного решения. Деньги на карте — собственность ее владельца, и просто так ими распоряжаться ни одно финансовое учреждение не может. 

Банк не может списывать деньги без уведомления неплательщика по кредиту. По закону, списание средств с банковской карты или счета допустимо лишь после уведомления об этом владельца карты или счета. Без уведомления это действие также считается незаконным. Если финансовая организация уведомила вас о своих планах блокировать деньги на зарплатной карте, вы имеете право запросить у банка соответствующее решение суда. 

«Кроме того, стоит помнить и о том, что банк не имеет права списывать все средства с карты клиента. Допускается списание банком лишь 50% от суммы, имеющейся на банковской карте. Если финансовая организация действует без решения суда, либо списывает более 50% денежных поступлений, вы имеете все основания обратиться в прокуратуру с заявлением о незаконных действиях банка. И тогда кредитная организация будет привлечена к ответственности», — подсказывает Андрей Лисов.

Статья по теме Пластик превращается в кирпич. За что банки блокируют карты

«Стоит отметить, что банк не всегда безусловно может списывать абсолютно все поступления с зарплатной карты. Такие поступления как социальные пособия, алиментные платежи, пенсии, детские пособия, компенсации, материнский капитал списанию не подлежат», — объясняет Светлана Бурцева. 

Причины для закрытия кредитной карты

Веские основания для деактивации кредитной карты:

• Потеря, повреждение или кража карточки.

• Попытки ввода кредитора в заблуждение.

• Предоставление клиенту новой карты.

• Ошибки при составлении договора.

• Риск использование карты в мошеннических целях.

Оптимальной причиной деактивации является предоставление новой кредитки с улучшенными условиями обслуживания. Однако в большинстве случаев карты закрываются вследствие обнаружения ошибок и противозаконных действий аферистов. Если персональные данные скомпрометированы, банк предложит сперва выполнить блокировку, а затем перезаключить договор и выпустить новую кредитную карту.

Что происходит при просрочках

Если у Вас образовалась просрочка, не переживайте. Если за расчетный период внесен хотя бы минимальный платеж, все, что случится, — на остаток суммы начисляются проценты. Если же по недосмотру или в силу обстоятельств платеж пропущен, возникает задолженность. Зачастую, банк считает, что решать, как погасить долг по карте, человек должен сам, и не идет навстречу, начисляя штрафные санкции. Уведомить о задолженности кредитор обязан, но к тому моменту ее сумма может начать превышать ту, что заемщик в состоянии выплатить без ущерба для себя. Частая реакция на такие обстоятельства — паника и испуг. Человек спрашивает себя, что делать, если долг по карте не получится погасить, и в результате совершает необдуманные действия на эмоциях, к примеру, делает ненужные покупки, опасаясь, что скоро денег совсем не будет. Главное здесь — успокоиться. С задолженностью можно справиться, если действовать рационально.

Способы деактивации кредитных карт на примерах популярных банков

Порядок закрытия кредитной карты зависит от эмитента. Например, некоторые организации работают исключительно через интернет. В этом случае не нужно посещать офис банка для подачи заявки и уничтожения пластикового носителя. Однако базовый алгоритм закрытия счета предполагает личное обращение на горячую линию или в отделение эмитента.

Постарайтесь уложиться в пять дней

Банк при получении требования от госисполнителя действует быстро: средства с карты могут быть списаны в течение нескольких часов. Они направляются на специальный депозит сотрудника ФССП, где находятся пять дней, после этого их отправляют взыскателю. 

Пока деньги лежат на депозите пристава, возможность вернуть их существует. После получения документов специалист имеет право вернуть часть должнику, если будет доказано, что обращать взыскание на эти средства нельзя. Но если пять дней прошли и транш отправлен взыскателю, с этой суммой придется попрощаться: всю ее направят на возмещение долга. 

Что делать с долгом по кредитной карте Сбербанка

У вас не возникнет проблем с пользованием кредитной картой, если оплачивать ей только покупки и услуги, вовремя вносить обязательный платеж, возвращать долг в беспроцентный период. Если же возникла просрочка, а банк перестал получать ежемесячные платежи, начнется взыскание. Чем дольше период просрочки, тем больше будет размер штрафных санкций.

Обязательный ежемесячный платеж

В отличие от многих других банков, у Сбера достаточно прозрачные условия расчета обязательного ежемесячного платежа. Он составит 3% от остаточной задолженности по кредитке. На сайте Сбербанка есть онлайн-сервис для расчета ежемесячного платежа и льготного периода. Им можно воспользоваться, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности.

Отметим, что ежемесячный платеж нужно вносить за счет собственных средств. Если по кредитной карте доступен лимит, с него ежемесячный платеж не снимают. Многие об этом не знают, что приводит к образованию просрочки.

Комиссии и штрафы за просрочку

У каждого банка есть штрафные санкции за просрочку по кредитам, в том числе по долгам кредитных карт. При пользовании кредитной карточкой Сбербанка просрочка возникнет:

• если не вернуть долг по истечении льготного периода;
• если не погашен лимит карты до срока истечения кредитного договора (обычно он равен сроку действия карты, но может продлеваться);
• если в срок, предусмотренный договором, не внесен обязательный платеж.

Последствия просрочек в каждом из перечисленных случаев будут разными. Например, если не платить долг до истечения льготного период (120 дней), то с первого же дня после него будут начисляться проценты. Также проценты будут начислены и за весь льготный период пользования деньгами.

Если вы не внесете обязательный ежемесячный платеж, то на всю сумму задолженности будет начисляться неустойка. Сейчас в Сбербанке она составляет 36% годовых, начислена она будет на всю сумму долга. Это намного больше, чем ставки по большинству видов потребительских кредитов. Так как ежемесячный платеж составляет всего 3% от долга, лучше найти эту сумму и не допускать просрочки.

Как погасить задолженность по кредитной карте Сбербанка

Для возврата ранее потраченной суммы или погашения задолженности по кредитке можно использовать любые доступные способы. Вы можете:

• внести деньги через кассу в отделении банка;
• перевести средства с дебетовой карты Сбера или другого банка при использовании приложения или онлайн банка;
• внести деньги через банкоматы и терминалы Сбербанка.

В некоторых случаях будет выгодно даже погасить кредитку Сбербанка кредиткой другого банка. Например, если у вас подходит к концу льготный период по карточке Сбера, то можно закрыть его кредиткой другого банка. Но нужно просчитать, будет ли в этом случае экономия. Для этого проверьте тариф по кредитной карте другого банка за перевод средств, сравните его с размером процентов при задолженности Сбербанку.

Проверить сумму задолженности можно через личный кабинет на сайте Сбера или в мобильном приложении. Также можно заказать выписку по счету карты, например, в банкомате (эта услуга платная), проверить правильность учета операций и расчета процентов. На сайте Сбербанка можно найти телефоны, куда позвонить при возникновении спорных вопросов.

Как погасить долг по карте Тинькофф?

При переводе с карт других банков на кредитную карту Тинькофф комиссия не взимается. Пополнить лицевой счет разрешается и с мобильного приложения на . Другие способы погашения долга:

• наличными через терминал Тинькофф;

• в почтовом отделении;

• в салоне сотовой связи;

• из отделения любого банка.

Когда подходит срок оплаты по кредитной карте, заемщик получает смс-оповещение. Если деньги не поступят вовремя, начисляются штрафы от 30 до 40% (точная сумма прописана в кредитном договоре). А еще неустойка дополняется повышенным процентом размером 19% годовых или 0,056% в день.

Грейс-период в Тинькофф банке составляет 55 дней. Клиенту дается 30 дней на покупки и 25 дней на погашение основного долга. Заемщик обязан рассчитаться с банком по кредитной карте в этот период, чтобы не платить проценты.

Теги